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51公积金:公积金里的“大生意”

截至2019年1月15日,南方周末记者发现,51公积金App上共上架“51××贷”的产品26款,其中银行系仅为6家,借贷产品额度从5万-30万不等。

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文 | 南方周末记者 卢宝宜

责任编辑 | 冯叶

与购房、租房密切相关的公积金,正在成为一笔“大生意”。

2019年1月4日,JHP Fintech Inc.向香港联交所递交了上市申请,该公司旗下一个主打产品即是以公积金查询业务起家的杭州51公积金管家(以下简称“51公积金”)。担任此次IPO独家保荐人的是广发融资(香港)有限公司,目前暂未公开募股的筹资金额以及发行股份数量。

招股书显示,截至2019年9月30日,公司共有5270万用户,包含2050万名公积金导入用户。2019年,公司收入首次突破1亿元;2019年前9个月,实现营业收入1.01亿元,同比增长29.66%,净利润4421.5万元,同比增长49.27%。

根据灼识咨询的报告,截至2019年9月30日,全国公积金中心及分理处超450个,51公积金平台被评为中国首个也是最大的公积金综合服务平台。招股书披露,51公积金平台自2019年成立起,就可有效取用来自全国各地公积金中心及分理处运营的90%以上官方网站的公积金数据。

至于数据得来的方式,51公积金管家CEO程云在多个采访中提及,51公积金并未与任何一个公积金中心直接合作,而是在用户提供账号、密码的基础上,通过技术手段获取用户的公积金缴纳信息。换言之,51公积金只是一个第三方服务商。

获取用户信息的合法性使51公积金饱受质疑。

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70%收入来自网贷

2019年上线的51公积金App发展迅猛,2019年已完成三轮融资,总融资额超过1个亿。但助力其风生水起,发展至IPO的,却并非其免费的公积金查询业务,而是利用公积金信息开展的网贷业务。

根据招股书,51公积金主要收取服务费的业务分5类:贷款促成服务、信用卡申请服务、风险评估报告服务、导流服务和投资便利服务。

其中,贷款促成服务是公司最大的收益来源。2019年、2019年及2019年前三季度,贷款促成服务在总收益中的占比分别为74.3%、79.5%、72.2%。从数据来看,贷款促成服务的累计贷款金额由2019年的23亿上升至2019年9月底的90亿元,累计借款人数也由同期的4.6万名增长至20.9万名。

陈婷就是51公积金的用户之一,2019年由于更换工作城市的原因想了解公积金的缴纳情况,在朋友推荐下注册了51公积金。她对南方周末记者表示,一开始以为这只是一个公积金的查询平台,没想到下载了App后发现,更多的界面在打着广告“鼓励”用户借钱。

2019年5月,陈婷因跟风炒股而亏了一些钱,在微信和支付宝借款额度已满的情况下,选择了51公积金平台上的51金鲨贷,借款5万元,分期12个月,每个月还款4772元,还要在首月一次性付服务费2500元。51金鲨贷是陈婷经过精挑细选的,是51公积金和兴业银行一级子公司兴业消费金融合作的产品。

截至2019年1月15日,南方周末记者发现,51公积金App上共上架“51××贷”的产品26款,其中银行系仅为6家,借贷产品额度从5万-30万不等。

其余贷款产品则分别来自喜鹊快贷、盈盈理财、百万钱包等现金贷平台。招股书显示,公司的客户主要包括金融伙伴,包括35家银行、83家非银行机构及28个在线消费金融平台。2019年,公司非银行金融机构的业务超过银行成为主要收益来源,截至2019年9月末,非银行金融机构所产生的收益已占到总收益的61.5%。

这26款“51××贷”的产品,正是公司贷款促成服务的主体。51公积金在招股书中对贷款促成业务如何收取费用的情况进行了解释,主要分两种情况:一种是按照金融股客户放款给用户的本金额度,在贷款批准或成功提取时收取固定比例服务费;另一种是按利润分成,在金融客户放款给用户后,每月按照客户所赚取的贷款利息的固定比例向客户收取服务费。

而除了26款含51字样的贷款产品以外,App上还列有其它11个不含51字样的贷款产品,贷款额度从5万-100万元不等,大多为不知名的第三方贷款平台。点击这11款产品,只要输入手机登陆信息后,就会自动跳转到第三方贷款平台上,51公积金仅提供导流服务。

从事贷款超市的一位业内人士告诉南方周末记者,在现金贷行业有一个规则,好的流量自己用,不好的流量则甩单。“如51公积金超5000万的用户,相对不好的客户,就属于不好的流量,可以导流给其它平台,还能赚点手续费。”

2019年前三季度,51公积金的导流业务创造营收占总营收比重为12.8%,成为公司第二大业务,同比增长超过300%。

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利率高于36%红线

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